Ипотечный кредит: вся правда о банковских критериях и ставках

В ноябре 2016 года ипотечная ставка во Франции упала до невиданного ранее уровня – 1,31%.  В 2017 году показатели снова начали расти, и к августу того же года достигли отметки в 1,57%.  Рост оказался явлением временным. В сентябре снова началось снижение. К июню этого года ставка снизилась до уровня в 1,43%.

Ставки по ипотеке остаются на низком уровне. Какой размер ставки сейчас? Согласно данным брокерской фирмы «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL), по состоянию на 6 августа  размеры средневзвешенных ставок по ипотечным кредитам сроком на пятнадцать и двадцать лет составляют 1,4% и 1,65% соответственно. Практически те же показатели были зарегистрированы в июне 2016 года. Из сравнительного анализа видно, что тенденция снижения охватила и долгосрочные кредиты. Банковские займы сроком на двадцать пять и тридцать лет предлагаются в среднем по ставке 1,85% и 2,5% соответственно.

Кредиты с переменной ставкой исчезли. Снижение ставок, наблюдаемое на протяжении шести последних лет, явилось одной из причин исчезновения кредитов с переменной ставкой. По данным государственной исследовательской компании, они составляют менее 0,1% от общего числа кредитов , выданных в первом полугодии. Для справки, их доля в общем числе кредитов, выданных в 2013 и 2014 годах, равна 6,2% и 22,1% соответственно.

Скидки. С обыкновенным кредитным профилем (минимум 10% взноса личных средств, стабильное финансовое положение, достаточная кредитоспособность) можно легко получить скидку в диапазоне от 0,2.% до 0,3%. «Чтобы заполучить нового клиента, банки готовы пойти на дополнительные уступки», – в один голос утверждают большинство финансовых экспертов во Франции.

Ипотечный кредит: вся правда о ставках и банковских критериях

Клиенты-любимчики. По данным брокерской фирмы «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL), заёмщики с хорошим кредитным профилем могут получить кредиты сроком на пятнадцать и двадцать лет под 0,96% и 1,12% соответственно. «Банки конкурируют друг с другом в привлечении новых клиентов. Им нужно получить запланированную прибыль», – говорит президент брокерской фирмы «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL).

Банки кредитуют не только богатых. Банки  любят не только богатых. Они охотно кредитуют первичных покупателей и молодые домохозяйства со скромными доходами. Они предлагают им кредиты на длительные сроки по низким ставкам. Кредиты на срок в двадцать пять лет можно получить под 1,6% (без учёта страховки).

Согласно данным брокерской фирмы «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL),  в этом году 38,2% ипотечных кредитов было предоставлено на срок более двадцати пяти лет. Для сравнения в 2017 году таких кредитов было 26%.

Финансовая помощь. Первичные покупатели обладают рядом преимуществ. В частности, они могут рассчитывать на финансовую помощь в ходе реализации своего жилищного проекта. Им могут предоставить даже беспроцентный ипотечный кредит. К сожалению, в этом году сфера действия и размер этой льготы уменьшились. В зонах Аbis, A и B1 первичные покупатели, приобретающие новое жильё, могут получить беспроцентный кредит, финансирующий 40% его стоимости. В зонах B2 и С беспроцентный ипотечный кредит финансирует 20% стоимости нового жилья.

Ещё одно изменение — адресное жилищное пособие выдаётся только тем лицам, которые покупают вторичное жильё в зоне С.

Ипотечный кредит: вся правда о ставках и банковских критериях

В ряде районов местные власти предоставляют покупателям жилья дополнительные виды помощи.

Критерии для заёмщиков. Для получения кредита на выгодных условиях заёмщик должен соответствовать определённым банковским критериям. «Как минимум 10% стоимости жилищного проекта должна быть профинансирована за счёт личных средств заёмщика. Он должен иметь стабильное финансовое положение (в частности, наличие постоянного трудового договора). У него должны быть сбережения. На обслуживание кредита должно уходить не более 1/3 его доходов», – говорит учредитель брокерской фирмы «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL). Иными словами заёмщик должен показать, что он распоряжается личными денежными средствами разумно и способен в полной мере выполнить кредитные обязательства

Банки охотней кредитуют семейные пары.  Банки со всей тщательностью рассчитывают, сколько у заёмщиков останется денег после перечисления ежемесячной выплаты по кредиту. Охотней всего они кредитуют семейные пары. У них доходы, как правило, больше, чем у людей, которые не состоит в браке. Именно поэтому риск пропуска платежа по кредиту меньше.

Оплачивайте счета. Перед тем, как заключить договор кредитования, банки проверяют три последних счёта заёмщика. Если они не погашены, то в кредите могут отказать.

Использование овердрафта и наличие потребительского кредита также негативно влияют на решение банка о кредитовании.

Поручительство. Очень часто финансовые учреждения требуют обеспечения кредита поручительством. Если у заёмщика нет поручителя, то банк может отказать ему в предоставлении кредита. «Институт поручительства выгоден банкам. Они могут часть рисков переложить на поручителя», – говорят эксперты «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL).

Услуги кредитных брокеров. «Если нужно получить кредит, то стоит воспользоваться услугами кредитных брокеров», – говорит учредитель и генеральный директор брокерской фирмы «Кофранс Сарл» (Cofrance SARL) – «Они помогут найти банк с наиболее выгодными условиями кредитования, окажут помощь в составлении договора и подготовке  всех необходимых документов».